Про страхование жилья знают все, многих оно спасало, когда приходилось делать ремонт из-за потопа у соседей сверху или даже пожара в доме. Оказывается, страхуя жилье, можно защитить не только стены, но и все, что есть в доме – технику, мебель и даже то, что находится вне квартиры. Что можно застраховать, какими бывают страховые случаи и какие нюансы надо учитывать – разбиралась МК Эстония

Далее...



Обычный день: Николай С. теряет телефон; квартиру Карла К. затапливают соседи сверху; ребенок Марины П. разливает стакан молока на компьютер; посудомоечная машина Андреса Г. протекает; частный дом Виктора О. загорается вследствие сбоя электричества; ребенок Оксаны С. мячом разбивает балконное стекло соседей, – перечисляет обычные происшествия Туули Калберг из отдела ERGO по имущественным ущербам. – Какое происшествие самое важное и какое самое срочное? Действительно, важнее всего пожар, человек останется без дома, это большая трагедия. А в повседневной жизни мы зачастую считаем самыми важными те ущербы, которые случаются с вещами, без которых мы не представляем свою жизнь».

Для того, чтобы такие бытовые происшествия не отражались на нас финансово, возможно застраховать свое жилье и имущество, находящееся в нем. Под жильем, по словам Туули Калберг, подразумевается жилое здание, дача или квартира, также к этому понятию относятся вспомогательные постройки и сооружения (например, забор, флагшток, бассейн). А жилое имущество – это вещи, которые находятся в жилом помещении, например, мебель, техника, одежда, снаряжение для хобби, спортивное снаряжение.

Во многих фирмах жилое имущество можно застраховать несколькими способами, выбрав более узкую или расширенную (общее страхование рисков) страховую защиту, которая стоит немного дороже.

Альвер Кивирюут, руководитель отдела страхования имущества Salva Kindlustuse AS объясняет разницу страховок так: выборочные риски – это конкретные события, ущерб при которых будет возмещен (пожар, протечка трубы, затопление, шторм, преступление). Для ситуаций, которые оказались вне списка, поможет общее страхование рисков, содержащее в дополнение к вышеперечисленным защиту от других возможных опасностей, которые конкретно предвидеть невозможно. Именно в случае расширенной страховой защиты застрахованы такие ущербы, как падение планшетов, треснутая плита после падения банки с приправами, разбитое мячом окно.

Дома и на улице

Так что же можно застраховать? Конечно, чаще всего бьются телефоны и планшеты. Но будет ли покрывать страховка, например, игровую приставку ребенка, ценную картину, хранящийся в подвале велосипед или дорогой гриль, установленный на участке? И будет ли страховка переставать действовать, если телефон разобьется на работе, а велосипед будет поврежден в ДТП? В разных компаниях существуют свои нюансы.

Туули Калберг из отдела ERGO по имущественным ущербам отвечает, что, как правило, застраховано то жилое имущество, которое находится во внутренних помещениях, а также в подвальных боксах квартиры. Если, например, садовая мебель, гриль, батут, используется на улице, то оно тоже застраховано на жилой территории. Также страховые общества предлагают застраховать имущество и на то время, когда владелец или член его семьи носит вещь с собой, например, компьютер на работе, дорогую шубу на улице, телефон в автобусе или в школе, велосипед, закрепленный на автомобиль, во время аварии.

В страховой компании Salva страховая защита домашнего имущества, находящегося вне дома, действует во всем мире, но на часть имущества можно докупить страховую защиту.

Например, мобильные телефоны застрахованы только в том случае, если этого указано в договоре.

Каспар Каур, руководитель сферы страхования имущества Swedbank, рассказывает, что жилищное страхование Swedbank защищает все предметы домашнего обихода, которые не указаны отдельно в исключениях, это, например, домашние животные, автомобили, растения, мобильные телефоны и планшеты старше двух лет, ноутбуки старше четырех лет и т. д.

В компании PZU Kindlustus, которая является партнером банка SEB по предоставлению клиентам услуг страхования, вместе с домашним имуществом автоматически страхуются драгоценности на сумму до 4000 евро.

Без замка не считается

Вейко Сепп, менеджер по продуктам страхования имущества компании If Kindlustus, которая также предлагает защиту домашнего имущества, отмечает, что в зависимости от страхового решения, существует ряд условий.

«Например, велосипед может находиться в подвале или в подъезде, но в таком случае применяются определенные ограничения. Так, находящийся в подъезде велосипед должен быть закреплен таким образом, чтобы посторонний человек не мог его украсть, не сломав замок. Подвал должен находиться в единоличной собственности страхователя и быть заперт на замок – защита будет действовать лишь в этом случае», – поясняет Вейко Сепп.

Альвер Кивирюут, руководитель отдела страхования имущества Salva Kindlustuse AS добавляет, что, например, не допускается оставлять вещи без присмотра перед входной дверью или в коридоре общего пользования многоквартирного дома, запрещается хранить вещи на балконе первого этажа. Нельзя оставлять имущество снаружи здания на ночь или во время отсутствия в доме людей.

«В качестве исключения в саду допускается постоянно хранить садовую мебель, батут и садовую гриль-печь. Батут, хранящийся во дворе дома, должен быть надежно закреплен на земле, – поясняет Альвер Кивирюут. – Домашнее имущество не допускается оставлять на видном месте в автомобиле. Например, ноутбук необходимо поместить в незаметное место – в багажник или бардачок. За пределами места действия страховой защиты домашнее имущество должно храниться в запираемом помещении или находиться под непосредственным присмотром страхователя».

500 евро за сумочку

От того, где находится застрахованная вещь, может зависеть сумма страхового возмещения.

«Если находящееся дома имущество застраховано на сумму, указанную в договоре о защите домашнего имущества, то на компенсацию взятой с собой или находящейся в подвальном боксе вещи есть ограничение, – говорит Каспар Каур из Swedbank. – Например, находящееся в подвальном боксе имущество застраховано максимум на 25% от стоимости застрахованного домашнего имущества. То есть если в квартире имущество застраховано на 10 000 евро, то вещи в подвальном боксе застрахованы на 2500 евро. Взятое с собой имущество застраховано на 5% от общей суммы. То есть, если сумку украдут, то компенсацию можно получить в сумме до 500 евро».

Конечно, страхование имущества увеличивает стоимость страховки жилища, но, по словам представителей страховых компаний, не в разы.

«Размер страхового платежа в If зависит от страховой суммы и от выбранного страхового решения, например, распространяется ли защита на вещи, расположенные вне пределов дома, и т. д. К примеру, если страховой платеж средней квартиры 50 м2 составляет 60 евро в год, то страхование домашнего имущества стоимостью 10000 евро стоит в If 35 евро», – приводит пример Вейко Сепп, менеджер по продуктам страхования имущества If Kindlustus.

Животные виноваты сами

Так что же является страховым случаем? Ребенок «утопил» телефон в ванне, собака опрокинула телевизор, сломалась стиральная машина и т. д.? В какой ситуации страховка имущества поможет?

«Страховой случай опять-таки зависит от того, какое страховое решение выбрал клиент. Для страхования жилья If предлагает четыре различных страховых пакета. Первые два примера, телефон в ванне и телевизор, являются стандартными страховыми случаями, на которые страховая защита, как правило, распространяется. В случае поломки стиральной машины важно знать, что именно послужило причиной. Если ею стала внутренняя неисправность машины, то страховая защита не применяется», – отвечает Вейко Сепп из If Kindlustus.

Туули Калберг, из отдела ERGO по имущественным ущербам говорит, что зачастую выплату по страховке хотят получить в ситуации, когда вещь выходит из строя вследствие износа, например, плита прекращает работать из-за длительного использования. Или предполагают, что технические системы не нужно обслуживать, что страховка поможет, если накипь испортит бойлер. К сожалению, такие ситуации не происходят неожиданно и непредвиденно, а заключение договора страхования, отмечает Туули Калберг, не отменяет обязанность владельца обслуживать свое имущество.

«Если вещь была украдена, то это страховой случай, и необходимо подать заявление в полицию, чтобы официально зарегистрировать происшествие, – добавляет Каспар Каур из Swedbank. – Поскольку Swedbank предлагает полное страхование рисков, почти все случаи, которые конкретно не упоминаются в исключениях, считаются страховыми».

Если ребенок случайно наносит ущерб некоторым предметам домашнего обихода, и имущество нуждается в ремонте или замене, то это, по словам Каура, страховой случай. А вот ущерб, причиненный домашним животным, как правило, не считается, но есть исключения. Например, если домашнее животное перекусило электрические провода и из-за этого начался пожар, то это страховой случай.

Вред другим

Туули Калберг из ERGO добавляет, что при страховании своего имущества всегда следует подумать о том, может ли ваша деятельность нанести ущерб третьим лицам. Например, возможно ли, что сломается слив стиральной машины и вода польется к соседям; при покосе травы камешек отлетит из-под косилки и попадет в окно соседей; на скользком тротуаре около частного дома кто-то упадет.

«Вариантов несколько. Можно выбрать только страхование ответственности, исходя из владения недвижимостью, которое поможет в случае ущербов, возникших в квартире или жилом здании. Семьям с детьми, в которых всегда многое происходит, может помочь расширенная защита ответственности, когда ущерб возмещается и в случае, если что-то нечаянно происходит за территорией жилья. Например, если ребенок наедет на велосипеде на прохожего, разобьет случайно окно в школе. Владелец домашнего животного может выбрать ответственность владельца животного», – предлагает варианты Туули Калберг.

При возникновении страхового случая фирмы возмещают причиненный материальный ущерб и расходы, согласованные в договоре. Как правило, если поврежденное имущество может быть отремонтировано, расходы на ремонт возмещаются. Однако, если ремонт невозможен или экономически нецелесообразен, за поврежденный товар выплачивается компенсация. Но везде свои нюансы.

Например, в Salva Kindlustuse AS возмещение стоимости вещей в возрасте до двух лет производится в размере покупной цены аналогичной новой вещи, а в случае более старых объектов учитывается их обычная цена, т. е. цена равноценной бывшей в употреблении вещи. А вот в PZU при расчете компенсации по страховке берется в расчет страховая стоимость имущества непосредственно перед наступлением страхового случая.

Есть в договорах страхования и сумма собственной ответственности, которую покрывает сам получатель страховки.

Например, в If собственная ответственность начинается от 100 евро. Для всех страховых случаев в Swedbank существует собственная ответственность в размере 190 евро.

Естественно, все фирмы признают страховым случаем только то, что произошло в момент действия договора страхования. То есть если вещь сломалась месяц назад, а договор был заключен вчера, такая ситуация не подпадает под страховку. Однако велик соблазн, так сказать, воспользовавшись случаем, получить компенсацию и за давно испорченные вещи. Зачастую страховые фирмы не подвергают сомнению заявления своих клиентов, но, имея богатый опыт работы с инцидентами, могут вычислить подлог, запросить дополнительную информацию и принять соответствующее решение.

mke.ee