Пока конспирологи фантазируют как CBDC изменит облик доллара США - Банк России с 1 апреля начинает пилотные операции с цифровым рублем. Участвовать будут аж 13 банков.

А на сайте Банка России красуется страничка, которая представляет третью форму денег - цифровой рубль. Первые два - это наличные и безналичные рубли.

Далее...



Что такое цифровые деньги или CBDC?

Это новая централизованная и полностью контролируемая форма денег, которая будет выпускаться центральными банками. В случае РФ - это Банк России. На этом сайте вы можете увидеть, что почти в каждой стране уже существует проект цифровых денег в том или ином виде. Россия славится продвинутым банковским и телеком сектором - поэтому и по цифровому рублю прогресс тоже не стоит на месте.


В чем ключевое отличие от безналичных денег?

Безналичные деньги, транзакции по ним - преимущественно обрабатываются и хранятся (в виде данных) внутри тех или иных коммерческих банках. Например, клиент вымышленного банка “Сберкофф” перевел своему другу деньги. Банкопад - мало знает об этой операции. А характер (и добросовестность этой операции) - отдаются на откуп службам “Сберкофф”. Короче, для Банка России и ряда органов происходящее внутри коммерческих банков, особенно региональных - это, зачастую, темный лес.


И тут появляется цифровой рубль!

Цифровой рубль - будет оперироваться и контролироваться из одного места. Из Банка России. И у Банка России будут все необходимые данные. У цифровых рублей будет даже номер и можно будет отследить весь путь конкретного цифрового рубля.


Важно понимать:

Цифровой рубль - не увеличит количество денег в экономике (не умножит вдвое все существующие рубли). Это просто еще одна форма денег. У него не будет динамичного курса. Просто другая форма рубля, как безнал когда-то был.


Главный ингредиент - контроль.

Банки будут давать возможность открыть кошелек для цифрового рубля.

Сами кошельки будут находиться в инфраструктуре ЦБ. Пока не ясно, будет ли 1 человек - 1 кошелек, но кошелек будет полностью прозрачен. И, кстати, Банк России в материалах говорит, что будет возможность и оффлайн использования, для повсеместного применения.

При масштабном использовании - это будет создавать полный массив данным по каждому человеку. Сколько пришло, сколько ушло, на что и где тратит, кому переводит, с кем общается, куда ездит и нет ли теневых доходов/расходов.

Откройте ваше банковское приложение. Посмотрите на траты. Ваш банк знает о вас больше, чем вы бы хотели, чтобы кто-то знал. А цифровой рубль будет знать почти все!


Но, до рядовых граждан технология будет добираться несколько дольше, на мой взгляд.

Первыми ее действие, вероятно, ощутят бюджетники и связанные с бюджетом проекты/организации. Это оптимизирует бюджетные расходы, исключит махинации (как, например, с маткапиталом…). Банк России может тут работать по модели интеграции карт “МИР”, где начали так же с государственного и около-государственного секторов.

Поэтому, дебет с кредитом по обычному гражданину возможность свести будет не завтра, а вот прозрачности государственных финансов для органов это добавит.

Это особенно актуально на фоне дефицитного бюджета и возможного усиления фискального контроля и новых налоговых мер, с которыми пока столкнулись скорее крупные бизнесы.

Банки с рынка это не уберет, но может привести к консолидации в секторе. На транзакциях будут зарабатывать меньше (в цифровом рубле комиссия будет от Банка России), придется больше заниматься банковской деятельностью (помогать дышать экономике деньгами).

Все это - часть проекта по цифровизации экономики. Наряду с “цифровым профилем”, “единой биометрической системой” и другими сервисами.

Звучит как далекое будущее, но по факту все происходит уже сейчас!


Мультипликатор